アコムは審査は厳しい？気になる審査難易度や審査落ちの原因などを踏まえて審査通過を目指そう

新井 智美さん

トータルマネーコンサルタント

2006年11月に卓越した専門性が求められる世界共通水準のFP資格であるCFP認定を受けると同時に、国家資格であるファイナンシャル･プランニング技能士1級を取得。2017年10月 に独立した後は主に個人を相手にお金に関する相談及び提案設計業務を行う。

現在は個人向け相談（資産運用・保険診断・税金相談・相続対策・家計診断・ローン住宅購入のアドバイス）、企業向け相談（補助金、助成金の申請アドバイス・各種申請業務代行）の他、資産運用など上記内容にまつわるセミナー講師（企業向け・サークル、団体向け）を行う傍ら、執筆・監修業も手掛ける。また、個人事業主の法人化における手続きアドバイス等も行う。

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所属団体

• 日本FP協会

保有資格

• CFP
• 1級ファイナンシャル・プランニング技能士
• DCプランナー
• 住宅ローンアドバイザー
• 証券外務員

疑問点や不安に感じる部分を知ることで、アコムのカードローンが自分に合っているのかを判断しましょう。

アコムは即日融資可能な大手消費者金融

アコムは三菱UFJフィナンシャルグループの連結子会社で、「初めてのアコム」のフレーズでも有名な大手消費者金融の一つです。

20歳以上で安定した収入のある人なら申込が可能です。
最短20分で融資もできるので、急な入用で現金が必要な人には利便性が高いのが特徴と言えます。
借入限度額は最高800万までなので、まとまったお金を借りたい人にもおすすめのカードローンの一つです。

アコムの審査は厳しい？

アコムは審査が不安な方におすすめのカードローンです。
しかし、アコムをはじめとする消費者金融と、銀行のカードローンとの審査を比べると、消費者金融のほうが審査が厳しくないと言えます。

専門家のコメント

トータルマネーコンサルタント 新井 智美

アコムだから審査が甘いなどということはありません。
金融機関は貸した金額をきちんと最後まで返済してくれるかといった返済能力を重視します。
申し込み条件に「安定した収入があること」と記載されているのはそのためです。

また、即日融資が可能な点がメリットですが、即日融資が可能となるのはあくまでも申し込みから審査そして契約までがスムーズに行えた場合です。
審査がスムーズに行えるよう、事前に書類を揃えておくなど準備を怠らないようにしてください。

信用情報に問題がある場合、審査に通るのが難しくなるケースもありますので、不安な場合は信用情報機関に開示の請求を行って確認しておきましょう。

アコムの審査通過率

アコムの2024年4月の審査通過率は41.3％です。
アコムは「はじめてのアコム」というように一社目のカードローンに選ばれることが多いので審査通過率が高いようです。

出典：アコム株式会社2024年４月
SMBCコンシューマーファイナンス 2023年3月期月次データー
アイフル株式会社 2023年3月期月次データー
新生銀行 2022年度14半期決算ビジネスハイライト

アコムの申込基準

アコムでは最低限の申込基準を満たしていないと、信用情報などに関わらずに借入ができません。
そのため、アコムで借入を希望するなら申込基準を満たす必要があります。
アコムの申込基準として重要なのは2点あるので詳しく見ていきましょう。

１．20歳以上の成人

アコムに申込ができるのは20歳以上です。
20歳以上であれば学生でも申込は可能ですが高校生は申込できません。
今年卒業するという場合には、卒業後に申込する形になるので覚えておきましょう。

年齢制限を設けているのはアコムだけではなく、他の消費者金融・銀行共に設けている基準です。
なので、借入の申込では最低限必要な条件と言えるでしょう。

２．安定した収入・返済能力が必要

アコムの申込基準には安定した収入がないと基準を満たしていないと判断されます。
収入がない場合には返済能力がないと判断されてしまうので、審査落ちしてしまうでしょう。

安定した収入があるならパートやアルバイトでも申込は可能です。
ここで重要なのは、収入が安定しているのかどうかという点です。
例えば、定職についていないが株をやって収入を得ているとします。
利益が出ている時は収入を得られますが、必ず収益になるとは言えないので不安定な収入となってしまいます。
そうなるとアコムの申込基準を満たしていないと判断され審査落ちしてしまうわけです。

継続した収入があることが条件として提示されているので、そのことからもアコムの審査が甘くはないのがわかります。

アコムの審査に通るためのコツは？

アコムの審査で見られるポイント

アコムに限らずカードローンの審査内容は主に次の3つです。

1. 属性情報
2. 信用情報
3. 在籍確認

属性情報

属性情報とは「申込者の年収や雇用形態、勤続年数、年齢、居住形態、家族構成といった属性を表す情報のこと」です。

大手カードローン会社ではコンピューターによる審査が一般的で、これらの属性情報は瞬時に採点され、アコムの審査基準をクリアしているかが判定されます。

アコムの場合、申し込みの時間帯によっては画面上で審査結果を確認できますが、それは属性情報から「十分な返済能力があるか」をスピーディに判定しているからです。

雇用形態に関しては、以下のように形態に応じて返済能力があると見なされる度合いが異なります。
収入のない専業主婦と無職の方は申し込むことができないので注意が必要です。

信用情報

消費者金融は審査の際の個人信用情報機関への照会が義務付けられており、申込者の延滞や債務整理、強制解約、代位弁済などの返済トラブルの記録が調べられます。

大手カードローン会社はこの信用情報をとても重視していて、たとえ年収が高かったり、上場企業に勤務していたりしても、信用情報に問題があるなら審査通過は非常に困難になるでしょう。

反対にクレジットカードやローンを利用していても、遅れることなく支払いをしており、きちんと完済した経験があるなら信用情報の評価はプラスになります。

在籍確認

在籍確認は「申込者が申告した職場に在籍していることを確認する審査」です。

一般的に在籍確認は電話で行われることが多いですが、アコムは原則として勤務先の確認を電話以外の方法で行なっています。
※ 審査結果によっては勤務先への電話連絡が発生するケースもあります。

アコムの契約には安定した収入が必要なので、その確認のために勤務先の確認が必要になるのです。

もし電話での確認が難しいような事情があるなら、あらかじめアコムのフリーダイヤルで相談しておきましょう。
指定書類の提出で電話連絡の代わりとなるケースもあります。

アコムで審査落ちする主な原因

申込をする時は「審査落ちしてしまったらどうしよう…」と不安に感じてしまいませんか？
審査落ちしてしまう主な原因は4つあります。

原因を知っておく事によって申込前に対策できるので、アコムで審査落ちしてしまう原因を見ていきましょう。

アコムの申込基準を満たしていない

審査落ちの原因としては、アコムの申込基準を満たしていないケースが考えられます。
誰でも気軽に申し込めるというわけではないので、申込基準を満たしているのかを確認するのが大切です。

20歳未満・高校生で申込をしている

アコムの申込基準として設けられている年齢制限に引っかかると審査落ちします。
とはいえ、20歳未満や高校生が消費者金融に申込をする可能性はほとんどないので、年齢制限に引っかかるというのは現実的ではありません。

仮に20歳未満で20歳と嘘の申請をした場合は、虚偽が見つかると審査に落ちます。
その後は正式な情報で申込をしても審査に通る可能性がなくなる場合もあるので注意しましょう。

安定した収入の確認が取れない

年齢制限とは別にアコムで設けている、安定した収入・返済能力がないと判断されても審査落ちになってしまいます。

収入がないと借入金の返済ができなくなる可能性が高くなってしまうので、申込時に給料明細書などで収入があるのを証明しなくてはいけません。
ですが、必要書類の提出がなく収入の確認が取れない状態だと虚偽の申請の可能性もあるので審査落ちになってしまうでしょう。

また、収入の金額によっては審査に通過しても希望の金額にならない場合もあるので覚えておきましょう。

勤続年数がアコムの基準を満たしていない

アコムでは勤続年数に関して明確に言及はしていませんが、給与明細が最低2カ月分必要となっている事から勤続年数は最低でも2カ月は必要です。
ただ、2カ月の勤続年数があるからといって必ず審査に通るわけでもありません。

信用を得るためには少しでも勤続年数は長い方がいいでしょう。
その意味で理想と言えるのが半年以上の勤続年数です。
アコムに申込をする前に、もう一度確認してみてください。

総量規制を超えた借入になってしまう

アコムの審査落ちの原因では、総量規制が関係している可能性もあります。
総量規制は、返済能力を超えてしまう借入を防ぐために設けられている法律で、年収の3分の1を超える貸付が禁止されています。

アコムに限らずに新規で借入の申し込みをする時に、他社の借入の有無や借入の金額を申請するのはそのためです。
他社からの借入がありアコムで融資をした場合に、総量規制を超えてしまうなら審査落ちしてしまいます。

信用情報に問題があるケース

アコムが加入している信用情報機関は2カ所あります。

• 株式会社日本信用情報機構(JICC)
• 株式会社シー・アイ・シー(CIC)

それぞれの機関をもとに審査を進めているので、信用情報に問題があると審査落ちしてしまいます。

支払いの滞納・遅延経験がある

信用情報に問題があるケースで考えられるのが、過去に滞納・遅延経験があることです。
繰り返し滞納・遅延していると、貸付をしても滞納・遅延する可能性が高いのでアコム側にしたらリスクが高すぎます。
そのため、滞納・遅延経験がある人の場合は審査落ちしてしまいます。

また、滞納・遅延は他社からの借入やクレジットカードの利用だけではありません。
携帯電話の電話料金の支払いも滞納・遅延経験があると信用情報に残るので注意しましょう。

複数社に申込している「申込ブラック」

複数社に申込をしている記録がある中で、申込をすることで審査落ちするのを申込ブラックと言います。

1社で審査落ちしてしまったら、別の消費者金融なら審査が通るかもしれないと考えてしまう人も少なくありません。
特に、即日で借入をしたい時には複数社に申込をしてしまいます。
そのため、気づかないうちに申込ブラックになっている可能性は高いです。

ただ、申込ブラックと言っても明確な基準があるわけではありません。
複数社の審査落ちの記録で審査が通らないケースもあれば審査に通ったという人もいるので、アコムの審査落ちの対策の一つとして考えておくのがおすすめです。

虚偽情報・ミスがある・在籍確認が取れない

虚偽申請しているのがバレたら審査落ちします。
借入をするために年収を高めに申告しても、収入証明書の提示でバレてしまいます。
これぐらいなら問題ないだろうと考える小さな虚偽申請でも、嘘の情報を提示しているので信用ができません。
なので、虚偽情報を提示した場合の審査落ちは仕方ないと言えるでしょう。

では、故意に違う情報を申告したのではなく、情報にミスがあった場合はどうでしょう。
ミスの確認はアコム側でも行います。
例えば会社の電話番号を間違っていたなど、急いでいる時ほどミスは起きやすいので確認の連絡などがきます。
ここで、確認の連絡が取れない場合には審査落ちしてしまうでしょう。

確認は本人にミスがあった時の確認だけではなく、在籍確認が必要で確認が取れない場合も同じです。
そのため、申込をするときには内容の確認をしっかりと行うようにしましょう。

アコムの審査に通らなかった時は三井住友銀行カードローンがおすすめ

金利を抑えたいなら！三井住友銀行カードローン

引用元

三井住友銀行カードローン：公式

三井住友銀行カードローンは、銀行カードローンのため大手消費者金融と比べて金利が低いのが大きな特徴です。
また、銀行カードローンには珍しく、三井住友銀行の口座を持っていなくても申込ができるので口座を作る手間と時間が省けます。
さらに、返済日が5日、15日、25日、月末から自由に選べるので「ちょうど給料日前が返済日に設定されていて支払えない...」という事態を回避でき、計画的に返済できます。

しかし、三井住友銀行カードローンに限らず、銀行カードローンは消費者金融と比べて審査が厳しく、即日融資ができません。
さらに、大手消費者金融と違い、在籍確認の方法は原則書類ではなく勤務先に電話で行いますし、銀行名を名乗ります。
そんな時は「クレジットカードに申し込んだ」「（両親や家族が）住宅ローンを申込んで、その保証人になっている」などの言い訳をすれば問題ないでしょう。

アコムの審査で在籍確認は必要？

在籍確認は勤務先の申告内容が間違っていないかの確認のために行います。
「いつ電話がくるのだろう…」と申込をした時には不安に感じてしまうものです。
しかし、メリットでも触れているようにアコムでは原則在籍確認の電話連絡なしとしています。

アコムが在籍確認をするケースで考えられるのは、収入・返済能力・勤務先情報の確認です。
つまり、審査の一環として行われるということです。

いきなり勤務先に電話をするのではなく、在籍確認の電話連絡する確認の連絡がきてから行われます。
在籍確認の電話連絡を避けたい人は、その際に伝えるようにしましょう。
ただし、在籍確認の電話連絡をなしにする場合には、在籍確認の代わりとなる書類の提出が必要です。
社名入りの保険証などを提示することによって、在籍確認をせずに済んだというケースがあります。

どうしても在籍確認を避けたい人は、申込前に相談して必要書類を確認しておくとスムーズに申込ができます。

アコムに申し込む前に知っておきたい６つのこと

申込・返済はインターネットが簡単

詳しい申込方法は別途で紹介しますが、アコムの公式サイトを利用してweb完結できます。
そのため、隙間時間を利用して申込ができます。

返済に関しては、インターネットバイキング可能金融機関から行えます。
返済金額や必要情報の入力が必要になりますが、指定口座の入金が間に合わない場合やATMに行く時間がない場合には便利な返済方法です。

支払いを実行すると通常30分以内に返済が完了して、残高が変更されます。
やり方も難しくなく行えるので、申込・返済を行うならインターネットで簡単に行ってみましょう。

借入方法は振込みを選ぶ

アコムの借入方法はATMと振込があります。
アコムATMが近隣に設置されている場合には問題ありませんが、提携ATMの場合には手数料が発生してしまいます。
振込を選択すると手数料が無料で利用でき、さらに最短10秒で振込が完了します。
※金融機関により異なります。
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

365日24時間受付をしているので、営業時間を気にせずに利用可能です。
アコムの公式アプリからも手軽に振込申請ができるので、移動中や仕事の合間などでも気軽に借入ができます。

振込実施時間拡大している金融機関も増えているので、モアタイムを利用して振込を選択するとスピーディーに借入ができます。

返済期日は固定か指定で選べる

返済日は消費者金融によって異なるのですが、アコムでは35日毎の返済か毎月指定日の返済から返済日を選択できます。

35日毎は、初回の借入の翌日から35日の間に一度目の返済を行います。
借入から10日で一度目の返済を行った場合は、返済日から35日が次の返済期日になるわけです。
1カ月以上の余裕のある返済期日になっているので、初めてアコムで借入する場合には利用しやすい返済方法です。

毎月指定日は、自分で指定した日が返済期日になります。
指定日の15日以上前に返済すると、前月の追加入金となってしまいます。
35日毎の返済とは異なってしまうので、こまめに返済するなら35日毎を選択しましょう。

また、アコムの申込時に返済方法で口座振替を選択すると返済の指定日は6日で固定になるので注意しておきましょう。

入力内容は正確に、間違いないようにする

web申込をするときには必要事項の入力をしていかないといけません。
自分の情報はもちろん勤務先についても入力が必要になるのですが、入力内容を間違えずに正確に行いましょう。

入力内容が間違っていると、最悪の場合には審査落ちになってしまう可能性もあります。
内容に間違いがないか確認できるようになっているので、必ずミスがないのか確認を行ってから申込を行うようにしましょう。

借り入れ希望額はなるべく低くする

アコムで申込をするときに借入希望額を入力できます。
余裕を持った金額を設定しておきたくなるのですが、年収や他社の借り入れ状況の影響もあるのでなるべく低めで設定しておくようにしましょう。
借入限度額は低くても、信用が付けば増額申請も行うことができます。

また、借入希望額が少ない方がお金に困っていない印象を持たれるので高額な希望を出すよりも審査が通りやすくなります。
なので、申込前にどれくらいの金額が必要なのかをしっかりと確認しておくようにしましょう。

アコムの4つの申込方法

アコムでは4つの申込方法があるので、自分に合った方法を選択しましょう。

インターネットの申込方法

出典：はじめてのアコムのてはじめ「ネット申し込み」編

アコムで一番利用者が多いのがインターネットを利用した申込です。
申込はアコムの公式サイトからできるので、公式サイトから「お申込み」を選択しましょう。
その後は画面に従い必要項目を入力していきます。
最終確認(入力ミスがないか)をして申し込みを行うと、申し込み完了メールが届きます。
申込完了メールにはURLが記載されていて、URLから必要書類を提出していきます。
ここまでで申込に必要な事は終わりなので、後は審査結果が届くまで待ちましょう。

審査が通過した場合には、契約手続きのメールが届くので契約内容を確認して同意をしたらアコムとの契約完了です。
カードの発行は郵送か自動契約機の利用など選択できるので、自分に合った方法を選びましょう。
後は、利用限度額内でキャッシングが可能です。

自動契約機(むじんくん)での申込方法

自動契約機はアコムの店舗に設置されている無人契約機です。

自動契約機を利用して申込をする場合は、必要書類を事前に用意して持って行くのを忘れないようにしましょう。
申込を行う場合にはオペレーターの案内があるので、初めての利用でもスムーズに行う事が可能です。

最初に新規申し込みの項目を選択し、画面に従い必要書類の読み込み・入力などを行っていきます。
必要項目の入力や読み込みが終わると申込完了となるので、審査結果が出るまで待たなくてはいけません。
審査結果は自動契約機の中に設置されている電話にかかってくるので、審査が通ったらオペレーターの指示に従い契約書の署名・読み取りを行います。
後は、その場でカードの発行があるので受取をして終了です。

自動契約機はその場でカードの受取ができるのがメリットですが、営業時間が9時～21時までなので注意が必要です。

電話での申込方法

分からない点を確認しながら申込をしたい人は、電話での申込を選択するのがいいでしょう。
年末年始以外は24時間対応していますが、18時以降の申込は翌日扱いになるので注意してください。

アコムの電話での申込は、0120-07-1000に電話します。
名前・住所・勤務先など必要項目を口頭で質問されるので、その内容に答えていきます。
必要書類の提出が完了した時点で審査が開始です。
そのさい不明点などがある場合には質問可能なので、わからないことはしっかりと確認しておきましょう。

審査が通過したら契約方法を選択できます。
インターネットやFAX・自動契約機など希望の契約方法から、契約手続きを完了させます。
カードの受取も同時に行うなら、自動契約機を利用するのがいいでしょう。
また、郵送での受取も可能です。

郵送での申込方法

インターネットが苦手な人や、融資のタイミングを急いでいない場合には郵送での申込を選択するのも一つです。

郵送での申込では、一度 0120-07-1000に電話をして申込書類の請求を行います。
届いた申込用紙に必要項目を記入し、必要書類のコピーを同封してアコムに送るだけです。
この時に記入漏れなどがあった場合にはアコムから確認の電話がかかってきます。
後は、審査結果を待つだけです。

契約手続きを行う事が出来たら契約完了になるのでカードを受取で終了です。
契約手続きの方法やカードの受取方法などは、自動契約機などの利用も可能です。

アコムの申込みに必要な書類

アコムの契約には必要書類があります。
事前に準備する必要があるので、申込時に忘れてしまわないようにチェックしておきましょう。
必要書類は以下の2点です。

1. 本人確認書類
2. 収入証明書

本人確認書類

本人確認書類は身分証明書になるので、準備がしやすい書類です。
利用できるのは次の4点です。

本人確認で提出可能

どの身分証明書を利用するのかによって、両面必要か片面必要かも異なってしまいます。
インターネットで提出する場合には写真撮影が必要になりますが、手で記載されている情報が隠れてしまわないように注意しましょう。

収入証明書

収入証明書に該当する書類は次の5点です。

収入証明書の該当書類

アコムでは収入証明書が必ず必要になるわけではありません。
必要になるケースとしてアコムでは公式サイトで言及しています。
なので、必要に応じて用意する形で問題ないでしょう。
申込時に必要か確認したい場合には、アコムに電話をして確認するのが一番です。

よくある質問

最後に、アコムに関してよくある質問をまとめました。
アコムで借入を検討している人が疑問に感じる内容となっているので、あなたの疑問も良くある質問で解決できるかもしれません。

一つでも不安を解消して申込ができるように、よくある質問の内容を役立ててください。

土日祝日でも借入できるの？

アコムでは借入を24時間対応しているので、土日祝日を気にせずに必要な時に借入可能です。
インターネットバンキングを利用すれば最短10秒で借入ができるので、急いで借入をするなら振込を選択しましょう。
また、提携ATMやアコムATMも土日祝日関係なく24時間借入が可能です。

学生や主婦でも借り入れられるの？

アコムの申込基準が、高校生を除いた20歳以上で安定した収入・返済能力がある人です。
そのため、アルバイトやパートで収入があるなら学生や主婦でも申込可能です。

また、クレジットカードの審査が難しいと言われている派遣社員や夜職でも、安定した収入があるなら申込可能ですよ。

カードがなくても利用できるの？

アコムではカードレス契約も行っているので、カードの受取をせずに借入・返済が可能です。

カードレス契約は、インターネットから申込を行い本人確認書類などをアコム公式アプリを利用して提出します。
審査に通ったら契約を完了させるのですが、この時にカード不要を選択します。

海外でも借り入れられるの？

アコムのACマスターカードの契約をしているなら海外で利用が出来ますが、カードローンでは海外利用はできません。

海外での利用も視野に入れてアコムに申込を行うなら、カードローンではなくACマスターカードを視野にいれておくのがいいでしょう。

早く融資を受けたい場合はどうしたらいいの？

アコムは最短20分で審査が完了しますが、遅い時間帯に申込をすると翌日扱いになってしまいます。
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
そのため、早めの時間に申込をするのが一番です。
審査が通るとすぐに振り込むことが可能なので、審査時間を考慮した申込をするのが大事です。
また、申込内容などに不備があると審査の時間もかかってしまうので事前準備も万全にしておきましょう。

まとめ

アコムの審査は決して甘いわけではないが、審査通過率をみると高めになっているので審査に通る可能性は少なくないでしょう。
審査が不安な人が簡易的な結果を知れるスピード診断も取り入れているので、チェックしてみると申込がしやすくなります。
ただ、銀行と比べると消費者金融の金利は高めになっているので、返済シミュレーションをたてて計画的に借入をしましょう。

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