キャッシングすると信用が下がる？やってはいけないこと3選も紹介

キャッシングの利用は信用情報に悪影響を及ぼさない

「キャッシングをしただけで信用情報に傷がつく」というウワサがありますが、それは正しくありません。

信用情報に傷がつくというのは、あくまでも「信用情報に事故情報が記録された状態」のことです。
キャッシングを利用しただけで信用情報に傷がついてしまえば、世の中は信用情報に傷のついた人であふれてしまいます。

キャッシングを利用すると、その内容が信用情報に記録されるので、その後のローン・クレジットカードの審査に影響が出る可能性が全くないとは言えませんが、傷がつくのではないのです。

キャッシングの利用はローン審査で不利になる可能性がある

キャッシングは違法行為ではないのですが、金融機関からはマイナスの印象をもたれ、ローンの審査などに影響が出る可能性はあります。

代表的な例としては、キャッシングを利用中の場合です。

返済がまだ終わっていないので支払能力などを疑問視される可能性があり、金融機関にはマイナスな印象しか与えません。
しかも、過去に返済の遅延をしたことがある場合は、長期間、個人信用情報機関の信用情報に記録されています。
こうした情報が、審査に影響する可能性があるのです。

また、頻繁にキャッシングをしている人も、支払い能力や計画性の面で不安があると判断される場合があります。
さらに、ローン完済後にキャッシングの解約をしていないと、まだ大きな買い物をするのではないかと疑われる場合もあるのです。

キャッシングとは

信用情報とは

信用情報とはクレジットやローンの契約や申し込みに関する取引を登録した個人情報です。
この信用情報はクレジットカードや各種ローンの申込みの際に利用者の「信用」を判断するための資料として用いられます。

過去に返済を滞納したなどの記録がある場合は、返済能力が低いと判断されることから信用が低下し、審査基準をクリアできず審査落ちすることがあります。

金融機関と信用情報機関の関係

信用情報に傷がつくとどうなるのか

「信用情報に傷がつく」とは、信用情報に事故情報が記録されている状態のことです。

事故情報とは、クレジットカードやローンの支払いを長期に延滞するなどの金融事故のことをいいます。

クレジットカードやローンの取引での事故情報は、金融機関からの連絡を受け、個人信用情報機関に記録されるのです。

記録されるタイミングは、各金融機関にゆだねられているので一概に言えませんが、2～3カ月以上支払いが遅れた時点が多いと言えます。

延滞の記録は、延滞を解消してからも最長 1〜5年間は削除されません。

キャッシングでやってはいけないこと3選

キャッシングはお金を借りる行為であると同時に、信用情報に新たな情報が追加される行為でもあります。
したがって、クレジットやローンなど長期的な見通しを立てて利用することが大切です。

ここではキャッシングの際にやってはいけないことを紹介します。

短い期間で複数のキャッシングに申し込む

キャッシングの利用では信用情報に傷はつきませんが、「キャッシングの審査に申し込んだ履歴」は残ります。
つまり複数の申込みで返済能力がないと判断されて審査落ちしてしまうリスクがあります。

少額であれば収入証明書等なしで借りれる借入であっても、総量規制を超えた貸付になる懸念もあって審査担当者としては融資に慎重にならざるをえません。

「傷」とまではいかないものの、今後の審査で不利になる要因になり得るのは間違いありません。

キャンペーン目的でクレジットカードを作成して、すぐに解約してしまう

クレジットカードの即時解約のデメリットのひとつは、解約後にカードの審査が通りにくくなる可能性があることです。

クレジットカードを発行する際には、カード会社は審査のために申込者の信用情報を照会します。

個人信用情報機関には、クレジット情報は契約終了後5年間保存されているので、即時解約した情報も残っているのです。

したがって、カードを申し込んですぐに解約した情報は、信用情報を見るだけで分かります。

即時解約の信用情報が審査通過に影響があるかどうかは各カード会社の審査基準にもよりますが、けっして印象はよくありません。

そのことから、特に即時解約したカード会社にあらためて申し込んでも、審査落ちの可能性が高いのです。

キャッシングの支払いを延滞・滞納してしまう

カードローンやクレジットカードの支払は、契約した支払日に遅れるだけで、その情報は個人信用情報機関に登録され、信用情報に傷をつけます。

支払いが遅れると、各金融機関がまず行うのが、ハガキや電話での督促です。

これを無視していると信用は失墜し、ブラックリストに載ってしまいます。

次に、各金融機関によって若干の期間の違いがありますが、滞納が2〜3カ月経過すると、金融機関がすすめるのは、差押えなどの法的措置です。

支払いを延滞や滞納をしないように十分気を付けていなければ、信用情報に傷がついてブラックリストに載ってしまうことを知っておいてください。

早い場合には滞納から2ヵ月前後で財産が差し押さえられることがあり、支払いを滞納すると間違いなく信用情報に傷をつけてしまいます。

信用情報の開示請求制度で自分の信用をチェック

過去クレジットやローンの審査に落ちたことがある人や返済が遅れたことがあり審査が不安な人は信用情報の開示請求を行なってください。

あらかじめ信用情報を確認しておくことで、審査に自信をもって臨めるようになります。
また審査に落ちたことは利用者の信用情報に追加されます。
信用情報に「審査落ちの情報」があると審査に悪影響を与えるので、できれば避けたいです。

信用情報の開示請求の方法は信用情報機関によって異なります。

株式会社シー・アイ・シー（CIC）

CICとは割賦販売法や貸金業法に基づく唯一の指定信用情報機関です。

クレジットおよび各種ローンに関する信用情報を加盟会員から収集したり、照会依頼に応じて情報を提供することで、消費者と加盟会員の適正な取引をサポートしています。

出典：株式会社シー・アイ・シー【公式】「クレジットとCIC」

CICが登録する情報には、「CICの加盟会員から登録される情報」と「CICが独自に収集する情報」の2つがあります。

CICの加盟会員から登録される情報

• 申込情報…クレジットやローンの新規申込みにおける支払能力を調査するため、加盟会員が照会した事実を表す情報
• クレジット情報…加盟会員と締結した契約の内容や支払状況を表す情報
• 利用記録…クレジットやローンの利用途上における支払能力を調査するなどのため、加盟会員が照会した事実を表す記録

CICが独自に収集する情報

• 本人申告情報…ご本人がCICに申告した内容を表す情報
• 協会依頼情報…日本貸金業協会または全国銀行協会（全国銀行個人信用情報センター）の貸付自粛制度を通じて申告者がCICに登録を依頼した内容を表す情報
• 電話帳掲載情報…電話帳に掲載された内容を表す情報

引用：CICが保有する信用情報

信用情報に関するよくある疑問

キャッシングを利用すると住宅ローンの審査に通らない？

キャッシングは非常に高金利のローンなので、キャッシングの利用者は「高い金利を支払ってでもお金を借りる必要がある人」と受けとられてしまいます。

そのような人に貸付をするのは、とてもリスクの高いことです。

したがって、カード会社や消費者金融から借入れがある人は複数の借金を抱えている可能性が高いので、住宅ローンを申し込んでも審査前に断られることがあります。

また、キャッシングを日常的に生活費として利用しているような人も、住宅ローンは審査落ちの可能性が高いです。

キャッシングを利用するとクレジットカードの審査に通らない？

キャッシングによるクレジットカードの審査への影響は、クレジットカード会社によって違いがあります。

クレジットカードにはショッピング枠とキャッシング枠がありますが、影響を受けるのは主にキャッシング枠です。

他の貸金業者で設定されている利用限度額と、申し込むクレジットカードのキャッシング希望額を足して年収の1/3を超える場合は、審査に通る可能性はありません。。

信用情報はどこで確認できますか？

信用情報は以下の3つの信用情報機関に開示請求をすることで確認できます（リンク先から開示請求をすることができます）。

• 株式会社シー・アイ・シー
• 株式会社日本信用情報機構
• 一般社団法人全国銀行協会

信用情報はどれくらい残りますか？

信用情報は申込み関連情報のように半年程度で消去されるものもありますが、ブラックリストに載った情報は、個人信用情報機関によって次表の期間保存されます。

＞＞ブラックリストに載る条件・載ってしまった時の対処法はこちら

リボ払いは信用情報に残りますか？

基本的には、リボ払いを利用しているだけで信用情報に傷がつくことはありません。

リボ払いをしている履歴は信用情報に残りますが、それはクレジットカードを利用していれば誰にでも共通することであり、履歴が残ることと傷がつくことは別です。
月々の返済をきちんとしている限りは、リボ払いが理由でローンを組みにくくなることはありません。

しかし、次のようなケースでは信用情報に傷がつき、ローンを組みにくくなる可能性があるので、注意してください。

• リボ払いの支払いを一定期間以上延滞している
• いわゆる「リボ天」の状況になっている
• 返済資金に充てるためと思わせるカード作成をしている
• キャッシングの目的や返済状況に問題がある

ローン審査では信用情報のどんな項目が見られますか？

ここでは、クレジットカードの審査の場合を取り上げて解説します。

クレジットカードの審査対象となる情報は、一般的には次の2種類です。

• 属性情報：カード会社提出する申込書類やフォームに記入する年齢や職業などの申込者の情報
• 信用情報：個人信用情報機関が収集・管理している過去のクレジットカードやローンの情報

属性情報は「本人を特定する情報」でもあることから、審査では信用情報のひとつとして取り扱われます。

つまり、クレジットカードの審査では、申込者の「本人を特定する情報」を含めた「信用情報」が重視されるのです。

具体的な項目は、見出しが「信用情報の履歴にはどのような情報が記載されていますか？」の記事で紹介していますが、要約して再掲しておきます。

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