収入証明書は偽造NG！なしでもカードローン審査に通る裏ワザを紹介

カードローン審査では収入証明書の提出を求められることがあります。
各カードローンが収入証明書として定めている書類を提出するだけですが、中には収入証明書をわざわざ偽造して融資を受けようとする人もいるようです。

しかし、実は収入証明書がなくても借りられるカードローンはあります。

収入証明書の偽造は非常にリスクが高く、犯罪行為につながる可能性がありますので、まずは収入証明書なしでも借りれるカードローンはないか探してみましょう。

この記事では、収入証明書を偽造する理由、偽造するデメリット・解決策まで具体的に解説していきます。

収入証明書がなくても借りられるおすすめのカードローンも紹介しているので、ぜひ参考にしてみてください。

カードローンは条件を満たせば収入証明書の提出が不要になる

カードローンを利用するとき、実は収入証明書の提出は必須ではありません。

実際に貸金業法では「借入が50万円を超えるとき」「借入の合計額が100万円を超えるとき」に収入証明書の提出が必須と定められています。
つまり、これから利用しているカードローンの希望額を「50万円以下かつ他社借入との合計額が100万円以下」になるようにすれば、そもそも収入証明書は提出する必要がないのです。

収入証明書として提出できる書類

「収入証明書がない！」と思っていても、実はあるもので代用できるかもしれません。
今一度確認してみましょう。

マイナンバーカードがあればコンビニ交付もできる市区町村もあるので調べてみましょう。

収入証明書の提出不要のカードローン

基本的には借入金額に関する条件を遵守すれば、収入証明書を提出しなくて済みます。
ただしカードローン会社によって、収入条件の提出条件に若干の違いがあります。

対象となる方は多くないかもしれませんが、「どうしても収入証明書を提出したくない」という方は念の為確認しておきましょう。

ここからは収入証明書の提出をなしで借りられるカードローンを5つ紹介します。

アコムで収入証明書を提出せずに借りる

アコムの収入証明書の提出条件は以下の通りです。

アコム公式サイト「収入証明書のご提出について」

一見条件が多いようにも見えますが、借入金額以外の条件は「過去利用した人が再度利用を希望する場合」に関するものです。

消費者金融のカードローンは初めてのご利用する方に無利息特典として、特定期間の利息を0円にするサービスがあります。
そのため、2回目以降もアコムを利用するよほどの理由がない限りは、アコム以外の別のカードローンに申し込むことを推奨します。

アコム自体は「はじめてのアコム」というCMの通り、初めて借入する方へのサポート体制が整っているのが特徴です。
無利息特典や最短20分での融資といったサービスも充実しているので、万人におすすめなカードローンです。

プロミスで収入証明書を提出せずに借りる

プロミスの収入証明書の提出条件は以下の通りです。

プロミス公式サイト「法令にもとづく収入証明書類ご提出のお願い

プロミスは利用限度額に加えて「ご提出いただいた収入証明書類の発行日から3年以上が経過した方」という条件が追加されています。
ただし、今回の借入が上記の基準以下の利用限度額であれば、そもそも収入証明書は提出する必要がありません。

プロミス自体は他の大手と呼ばれる消費者金融よりも、上限金利が低いことが特徴です。
たったコンマ数％の差でも、長期的に見れば大きな利息の差になって現れるので、金利を重視したいのであればプロミスがおすすめです。

アイフルで収入証明書を提出せずに借りる

アイフルの収入証明書の提出条件は以下の通りです。

アイフル公式サイト「必要書類(本人確認書類・収入証明書)」

アイフルでも利用限度額が基準に達しなければ、収入証明書の提出が求められることはありません。
ただし転職して間もなかったり、戸籍や住所が変わったりといった背景がある場合は、収入証明書の提出を求められることがあるようです。

アイフルの特徴はスピーディーさにあります。
公式ページでは、簡易版の1秒診断で融資可能かシミュレーションをすることができ、申込から最短18分での融資が可能です。
※お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。

さらに大手の消費者金融の中では唯一銀行の傘下にないため、独自のアルゴリズムを用いた審査で「他のカードローンは落ちたけど、アイフルは通った」といわれることもあります。

SMBCモビットで収入証明書を提出せずに借りる

SMBCモビットの収入証明書の提出条件は以下の通りです。

SMBCモビット公式サイト「収入証明書類は必ず必要ですか？」

SMBCモビットで収入証明書が必要になるのは借入金額による基準を上回った場合のみです。

SMBCモビットは「周りにバレずに借りられるカードローン」として定評があります。
ただしWEB完結申込みを利用する条件として収入書類提出が必要となるため、収入証明書をなしにしたいならローンカードが送られてくるカード申込みを利用しましょう。

レイクで収入証明書を提出せずに借りる

レイクの収入証明書の提出条件は以下の通りです。

レイク公式サイト「収入証明書類詳細」

レイクは利用限度額に加えて「ご提出いただいた収入証明書類が、その発行日から、3年以上経過している場合」という条件が追加されています。
ただし、今回の借入が上記の基準以下の利用限度額であれば、そもそも収入証明書は提出する必要がありません。

レイクの特徴は3つの無利息特典があることです。
その分審査の難易度は上がりますが、うまく活用すれば支払う利息を少なくすることができます。

収入証明書を偽造する理由

そもそもなぜ収入証明書を偽造する必要があるのでしょうか？
それは本人の年収によって融資可能額が大きく変わってくるからです。

利用者が収入証明書を偽造する理由は以下の２つのパターンが主になります。

実際の収入が少ない

実際に年収が少ないと収入証明書の偽造を考えるケースが多いです。
というのも年収というのは、利用者の返済能力を知るために最も容易な手段だからです。

また総量規制という、「年収の3分の1以上は融資できない」という決まりがあるので、申告する年収は多ければ多いほど、審査に有利になります。

ですので実際に年収が低くても、多くの融資を受けたいがために収入証明書を偽造して年収を高く見せるのです。

借入希望額が大きい

偽造するもうひとつの理由は「借入希望額が大きい」という場合です。
カードローン会社は、借入希望額が大きいと審査を厳しくする傾向があります。

業者側はしっかり利息を含めて回収できるかどうかを検討しなければいけないからです。
審査の際には上でも説明したように、年収が重視されます。年収が多ければ、「返済能力がある」と判断されやすいのです。

利用者は自分の年収を偽り、大きい借入希望額の審査を通過するために収入証明書を偽造するのです。

収入証明書の偽造がバレる理由

仮に収入証明書を偽造して提出した場合、偽造したことがバレると考えてください。
そして、偽造を疑われてしまうと、給与明細などではなく公的な書類の提出を求められる可能性もあります。
さらに、仮に源泉徴収票を偽造すると、場合によっては公文書偽造の罪に問われてしまう可能性もあります。

偽造がバレる主な理由を今回は5つ紹介します。

勤務先が法人登録されていない

勤務先の名前を偽造した場合、確実にバレると言っても過言ではありません。
法人は法人登記されているため、勤務先の名前を登記情報から調べることができます。
登記されていないと発覚した場合、その勤務先が架空のものだと判明します。

税金や社会保険料の金額計算が合わない

収入証明書として提出する源泉徴収票もしくは給与明細には、税金や社会保険料の控除額が記載されています。

収入に応じて一定の比率で課されるものなので、「所得は高いけど税金の金額がやけに少ない」といった場合、審査の段階で数字の書き換えがバレてしまいます。

社印がない

例えば源泉徴収票を提出する場合、フォーマット自体はインターネットで簡単に入手することができます。
しかし、収入証明書として源泉徴収票を提出する場合、社印が必要になります。
社印はシャチハタ不可としているカード会社も多いので、偽造は難しいと言えます。

勤務先・勤続年数と収入がかみ合わない

審査するカードローン会社側は日々膨大なデータを審査しているため、勤務先や勤続年数と収入がかみ合っているかの確認を簡単にすることができます。
もし疑わしいとされた場合、追加の書類の提出を求められ、そこで偽造がバレる可能性が高まります。

課税証明書の追加提出に対応できない

これまで説明した通り、疑わしい場合は追加で書類の提出が求められることがあります。
その場合、だいたいのケースでは役所で発行される書類の提出を求められるので、既に提出している収入証明書の偽造が確実にバレます。

収入証明書を偽造するデメリットの方が大きい

当たり前ですが、収入証明書の偽造は禁止行為であり、デメリットも多く存在します。
「ばれないだろう」という軽い気持ちで偽造をすると大変なことになります。

では実際に収入証明書を偽造すると、どういったデメリットがあるのかを見ていきましょう。

ローン審査に通らなくなる

収入証明書の偽造がバレた場合、絶対に審査に通りません。
審査は、言い換えれば「利用者が信頼できるか」を判断する手続きです。

業者側からすれば、「ウソの情報で申し込む人間は信頼できないから融資しない」という結論になるのは至極当然です。

また偽造の証明書を利用したが最後、同じカードローン会社を利用することは二度とできません。
「収入証明書を偽造した要注意人物」としての記録が会社に残り続けるからです。

一括返済や強制解約をさせられる

万が一偽の証明書で審査に通過したとしても、偽造がバレると一括返済を求められることになります。
請求されてすぐに一括返済できない場合は、カードローン会社から強制解約させられてしまいます。

ちなみに強制解約は、カードローンのトラブルで一番重い罰則です。要はブラックリストに登録されます。
強制解約されてしまうと、あなたの信用情報に傷がつき、他のカードローン会社からも融資を受けることができなくなってしまうのです。
ブラックリストに登録されると、カードローンのみならず、クレジットカードや各種ローンを契約することが不可能になります。

ブラックリストが解除され信用情報がクリーンになるまで、最低5年という長い年月が必要です。

収入証明書の偽造に費用がかかる

収入証明書の偽造は当然ですがお金がかかります。
アリバイ会社に頼んで、偽の収入証明書を作ってもらうことになります。
費用は一般的に1〜3万円ほどかかります。融資を考えている方にとっては大きな出費でしょう。

カードローンで融資してもらうために、お金を払うというのは本末転倒です。
収入証明書が不要なカードローンもあるので、偽の収入証明書を発行する前にそちらを検討しましょう

アリバイ会社とは

刑事罰を受ける可能性がある

収入証明書を偽造するのは犯罪です。偽造した場合、以下の二つの罪に問われます。

・刑法第161条：偽造私文書等行使の罪

偽の収入証明書を発行した時点で法に引っかかります。
利用者とアリバイ会社、どちらもこの罪の対象になることを覚えておきましょう。
発覚した場合、1年以下の懲役または10万円以下の罰金が科せられます。

・刑法第246条：詐欺罪

実際に偽造した収入証明書で融資を受けると、詐欺罪に問われる可能性があります。
詐欺罪の場合、最長で10年間懲役という非常に重い罪です。

そこまでのリスクを犯して、収入証明書の偽造をする価値があるのか、一回冷静に考えてみるべきです。

カードローンが利用できないときの対処法

収入証明書やその他の理由でカードローンが利用できなかった場合でも、国や民間の企業が救済措置を用意しています。
本当に困ったときは下記2つの方法を検討してみてください。

生活福祉資金貸付制度で低金利で借りる

生活福祉資金貸付制度とは、低所得者・障害者・高齢者世帯を対象に低金利での貸付を行う制度のことです。
貸付資金には以下の4つがあります。

• 総合支援資金
• 福祉資金
• 教育支援資金
• 不動産担保型生活資金

資金の種類によっても貸付条件は異なりますので、詳しくは厚生労働省の生活福祉資金貸付条件等一覧をご覧ください。

お問い合わせの際はお近くの都道府県・指定都市社会福祉協議会にお問い合わせください。

公的機関の相談窓口で現在の状況を相談する

さまざまな機関が多重債務による相談を受け付けています。
一人で抱え込むのではなく、まずは無料で相談してみましょう。

まとめ：収入証明書不要でもカードローンは利用できる

たしかに収入証明書で収入を水増しできれば、バレない限り審査に通過する確率や借入できる額は上がります。
しかし、そのリスクは割に合いますか？

収入証明書の偽造によって一時的に借入をすることがきるかもしれませんが、「今後のローン審査に通らないリスク」「罪に問われるリスク」を一生抱えなくてはいけません。

収入証明書の偽造は賢くない選択ということが理解いただけたのではないでしょうか。

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