【カードローン利用実態調査実施】おすすめの消費者金融と銀行を厳選して紹介！

今回公平・公正な記事を作成するために、下記の通りオンライン調査を実施しました。
この記事では、回答依頼を受け取った1,069人のうち11.9%にあたる127人からの有効回答と、各カードローンや機関の公式情報を元に、おすすめのカードローンを厳選して紹介します。

おすすめカードローンTOP3【消費者金融編】

今回の独自調査において、消費者金融の人気TOP3は「アコム」「プロミス」「アイフル」でした。

【消費者金融部門 第1位】アコム

出典：キャッシング・カードローンなら消費者金融の【アコム】公式サイト

アコムの良い口コミ

アコムの良い口コミには、「借入までの時間が短かったこと」「手続きが簡単なこと」「サポートが充実していたこと」などが挙げられていました。

アコムの悪い口コミ

アコムの悪い口コミには、「金利が高いこと」「勧誘の電話が多いこと」「わかりにくい仕組みがあること」などが挙げられていました。

【消費者金融部門 第2位】プロミス

出典：キャッシング・カードローンなら消費者金融の【プロミス】公式サイト

プロミスの良い口コミ

プロミスの良い口コミには、「親切なサポート」「Web申込みが便利なこと」「対応や審査が早いこと」などが挙げられていました。

プロミスの悪い口コミ

プロミスの悪い口コミには、「金利が高いこと」「希望額よりも低い限度額だったこと」「延滞の融通が効きにくいこと」などが挙げられていました。

【消費者金融部門 第3位】アイフル

出典：キャッシング・カードローンなら消費者金融の【アイフル】公式サイト

アイフルの良い口コミ

アイフルの良い口コミには、「借入スピードの速さ」「借入や手続きの便利さ」などが挙げられていました。

アイフルの悪い口コミ

アイフルの悪い口コミには、「金利の高さ」「ネット情報のわかりにくさ」などが挙げられていました。

おすすめカードローンTOP3【銀行編】

今回の独自調査において、銀行の人気TOP3は「楽天銀行スーパーローン」「三菱UFJ銀行カードローン（バンクイック）」「三井住友銀行カードローン」でした。

【銀行部門 第1位】楽天銀行スーパーローン

出典：カードローン｜楽天銀行

楽天銀行スーパーローンの良い口コミ

楽天銀行スーパーローンの良い口コミには、「Web手続きが容易であること」「楽天会員のポイント還元があること」「金利が低いこと」などが挙げられていました。

楽天銀行スーパーローンの悪い口コミ

楽天銀行スーパーローンの悪い口コミには、「在籍確認の電話が職場にかかってきたこと」「自宅に郵送物が届くこと」などが挙げられていました。

【銀行部門 第2位】三菱UFJ銀行カードローン（バンクイック）

三菱UFJ銀行カードローン（バンクイック）の良い口コミ

三菱UFJ銀行カードローン（バンクイック）の良い口コミには、「メガバンクの安心感があること」「提携ATMがたくさんあること」「返済通知などアプリやネットのサービスが便利なこと」などが挙げられていました。

三菱UFJ銀行カードローン（バンクイック）の悪い口コミ

三菱UFJ銀行カードローン（バンクイック）の悪い口コミには、「無利息期間がないこと」「手続きが簡単で借りすぎてしまうこと」などが挙げられていました。

【銀行部門 第3位】三井住友銀行カードローン

出典：三井住友銀行 カードローン ： 三井住友銀行

三井住友銀行カードローンの良い口コミ

三井住友銀行カードローンの良い口コミには、「手数料がかからないこと」「普段から使っていて安心であること」「ATMがたくさんあって便利こと」などが挙げられていました。

三井住友銀行カードローンの悪い口コミ

三井住友銀行カードローンの悪い口コミには、「つい借りすぎてしまうこと」「金利負担が重いこと」などが挙げられていました。

カードローンの選び方

カードローンには大きく分けると、消費者金融と銀行があります。
どちらを選ぶべきかは利用者の目的に応じては異なります。

カードローン経験者の口コミと各カードローンの情報からまとめると、カードローンの選び方の結論は以下のようになります。

カードローン経験者が利用したカードローン

上図は直近で利用したカードローンは何か尋ねた結果を、棒グラフで表したものです。

その結果、消費者金融系では「アコム」、銀行系では「楽天銀行」のカードローン利用者数が最も多いことがわかりました。
また、「その他の銀行系カードローン」は全国の地方銀行のカードローンだと考えられます。

カードローン経験者が重視した項目

上図は「カードローンを選ぶ際に最も重視した項目は何か」という質問に対する回答を棒グラフで表したものです。
表から、重視する項目TOP3は「融資までの時間が短いか」「金利は低いか」「借入先の信頼性があるか」であるとわかりました。

カードローン区分と重視した項目

上図はカードローンの区分（消費者金融、銀行、その他）別に借入で重視した項目の割合を棒グラフで表したものです。

結果から利用者は消費者金融と銀行のそれぞれの特徴に応じてカードローンを使い分けていることがわかりました。

カードローンの融資時間

上図は申込みをしてから融資されるまでの時間を円グラフで表したものです。

「1時間以内」「1時間以上〜3時間以内」「3時間以上〜半日以内」「半日以上〜1日以内」と回答した人の割合は74.0％でほぼ4人に3人がその日のうちに借りられたということになります。

また即日融資できるのは消費者金融だけで、銀行では最短でも翌営業日以降の融資になります。
銀行によっては手続きや審査で数日〜数週間かかることもあるので、利用日までの残り時間が少ない方は消費者金融が安心です。

カードローンの限度額と金利

各カードローンには借入限度額と適用金利がそれぞれ定められています。
例えばアイフルは、「契約限度額または貸付金額：800万円以内」「貸付利率：3.0%～18.0%（実質年率）」とあります。

実際に借入をした人の限度額や金利を確認して事前にイメージをしておきましょう。

借入限度額

上図は直近の借入時の限度額を棒グラフで表したものです。

図から「50万円以上100万円未満」と回答した人が最も多く、「30万円以上50万円未満」から「100万円以上300万円未満」の間に多く分布していることがわかります。

多くの消費者金融や銀行で500万円以上の限度額が設定されていますが、実際に借りる（借りれる）額は300万円未満がほどんどなので、選ぶ際は限度額を特に気にしなくても大丈夫です。

適用金利

上図はカードローンの借入時の適用金利を円グラフで表したものです。
結果から15％以上18％未満が32.2％で最も多いことがわかります。

また消費者金融の上限金利は18％前後、銀行は14％前後であることを踏まえると、「18％以上」「15％以上18％未満」「13％以上15%未満」を合わせた81.8％の借入が上限金利付近での借入となっています。

つまり下限金利を提示することで低い金利を期待させる効果がある一方で、実際の借入には上限金利やそれに近い金利が適用されやすいことを考慮しておきましょう。

カードローンの申込方法

カードローンの申込方法は主に「Web」「店頭窓口」「ローン契約機」「電話」「郵送」の5つの方法があります。

上図はカードローン利用者の申込み方法を円グラフで表したものです。
半数以上の55.9％がWeb申込みをしており、「簡単で便利」「手続きが早い」と口コミでも好評でした。

5つの申込み方法の中でも最もおすすめなのが、「Web申込み」です。

カードローンの在籍確認

カードローンの利用は家族や同僚にはできれば知られたくないものです。
そこでアンケート結果を元に周囲にバレずに借りれる方法を提案します。

カードローンの利用がバレた人の割合

上図から13.4％の人が借入を周囲に知られてしまったと回答しています。

カードローンで郵送物があった人の割合

上図はカードローンの利用時に郵送物があったかを円グラフで表したものです。

結果から40.2％の人が郵送物があったと回答しました。

現在は「Web完結」でスマホやパソコンから申し込めるカードローンが主流になっているため、郵送物が送られてくることも少なくなりました。

それでもなお40.2％の人が郵送物があったと回答しています。

郵送物の内容は主に「ローンカード」や「契約関係書類」です。

消費者金融からの郵送物はバレてしまいやすいので、できるだけWeb申込み＆カードレスを選択することで郵送物をなくすことができます。

一方銀行からの郵送物であれば家族に怪しまれることは少なく、キャッシュカードと一体になっているローンカードもあるので、そこまで気にしなくても良いでしょう。

職場への在籍確認（電話連絡）があった人の割合

上図は職場への在籍確認（電話連絡）があったかどうかを円グラフで表したものです。
結果から約4分の1にあたる26.0％の人が在籍確認があったと回答したことがわかります。

借入がバレるかと在籍確認の関係

上図は「借入が家族や同僚にバレたか」と「職場への在籍確認（電話連絡）があったか」の関係性を棒グラフで表したものです。

借入が周囲にバレた人のうち、70.6％が職場への在籍確認ありと回答していることから、カードローンの利用が周囲に知られてしまう主な原因は職場への在籍確認であることがわかります。

利用者が本当に勤め先で働いているかを確かめるために、職場への在籍確認は行われます。

カードローンの利用は周りには知られたくないことなので、例えばプロミスでは「職場への電話連絡は原則行わない」と公式サイトで明言しています。

カードローンの審査

カードローンの審査では主に「属性」「収入」「信用情報」が見られます。

【属性】申込み基準を満たしているか

各カードローンには必ず申込み基準が設けられています。
申込み基準によくあるのが、「年齢」「勤務形態」です。

例えばアコムの申込条件は以下の通りです。

借入をした方の年齢

上記からカードローンは若年層から老年層まで幅広く利用されていることがわかります。

借入をした方の職業

上記から「会社員」が最も多く、収入が安定している職業の方が借入をしやすいことが示唆されています。
一方で「派遣・契約社員」「パート・アルバイト・フリーター」などの借入も多いことから、「安定した収入」とは「年収が高いこと」ではなく、「定期的な収入があること」や「月の収入の変動が少ないこと」を指していると考えられます。

借入をした方の性別

上記から借入の3分の2を男性が占めており、男女の労働を比率を比較的反映している結果となりました。

【収入】安定した収入があるか

先ほど安定した収入とは「定期的な収入があること」や「月の収入の変動が少ないこと」と結論づけました。
実際に借入した人の年収を見てみましょう。

申し込んだ人の年収

上記から借入した人の年収はばらけており、際立った特徴は見られません。
ただし一般的に収入が多いほど借りれる額は大きくなります。

上図は借入をした人の年収と借入限度額を図で表したものです。
消費者金融は貸金業法の総量規制という決まりによって、年収の3分の1以上の借入をすることができません。

また銀行も過去に過剰貸付を指摘された背景から、現在は自主規制を行なっており、借入限度額の目安は消費者金融と同じく、年収の3分の1程度と言われています。

【信用情報】信用情報に傷がないか

信用情報は主に「異動情報」と「借入件数（借入額）」を元に判断されます。

異動情報

信用情報に異動情報が掲載されていることを「信用情報に傷がある」「ブラックリストに登録された」などと表現することがあります。

カードローンに関わる信用情報機関は下記の3つです。

これらの信用情報機関はFINE、CRIN、IDEAというネットワークで互いに情報を連携しているので、ある金融機関で問題を起こすと他の金融機関でのクレジットやローンの審査にも影響するので注意が必要です。

借入件数

借入件数が多いほど、年収に対する借金の比率が大きくなるので、審査に通過する可能性が低くなります。

ただし株式会社日本信用情報機構（JICC）の情報をもとに作成された資料では、3件以上の借入がある人は128.0万人で、そのうち5件以上の借入をしている人は11.7万人となっています（2022年11月末時点）。

つまり他社借入があることは審査通過率を下げる要因となりますが、審査に通らないわけではありません。

カードローンに関するよくある質問

最後にカードローンに関する疑問をまとめました。

他の人はどのような理由でカードローンを利用していますか？

上図はカードローンの利用目的を棒グラフにしてまとめたものです。
結果から「生活費（光熱水費を含む）を補うため」と回答したのが127人中55人（43.3％）で最多でした。

カードローンを使って目的は達成できましたか？

上図はカードローンを利用したことで当初の目的を達成できたかを円グラフで表したものです。
その結果、94.5％もの人が「達成できた」と回答しています。

カードローンを使ってよかったと思いますか？

上図はカードローンを利用してよかったかを円グラフで表したものです。
結果から、74.0％の人が「カードローンを利用してよかった」と回答しています。

銀行と消費者金融ではどちらのカードローンがおすすめですか？

銀行と消費者金融のカードローンの主な違いは下記の通りです。

※書類提出による在籍確認で、職場への電話連絡をなしにすることも可能

「お金を借りる」という同じ目的でも、そのサービス内容には違いがあるので自分に合ったカードローンを選びましょう。
具体的には、「審査に通るか不安」「すぐに借りたい」「職場に電話してほしくない」という場合には消費者金融、それ以外は銀行を選ぶようにしましょう。

次にまたカードローンを利用するとしたら、銀行と消費者金融のカードローンのどちらを利用しますか？

上図は「次回カードローンを利用するのであれば、銀行と消費者金融のどちらを選ぶか」という質問の回答を円グラフで表したものです。

表からカードローンの利用経験者の71.7％が「銀行」を選ぶと回答しています。
これは消費者金融よりも銀行の方が一般的に金利が低いためだと考えられます。

一方で「重視した項目」では「融資までの時間は短いか」が最多の回答を占めていたり、「利用したカードローン」でも消費者金融系が多いことをふまえると、「できれば金利を抑えた銀行カードローンを利用したいが、審査難易度や融資時間の観点から渋々消費者金融カードローンを利用する」という層が一定数存在することを示唆しています。

即日融資できる銀行カードローンはありますか？

残念ながら即日融資できる銀行カードローンはありません。

一般社団法人全国銀行協会は反社会的勢力との関係遮断を徹底するための施策として、2018年に警察庁の暴力団情報データベースへの接続を義務化しました。

この施策は新規の個人向け融資の申込者が対象となり、すべての銀行カードローン申込みはデータベースの照会で最短1営業日以上かかります。

銀行カードローンは勤務先に在籍確認の連絡が来ますか？

銀行カードローンは職場に在籍確認の連絡がきます。

銀行の過剰貸付を懸念して、年収証明書の取得を通じた顧客の収入状況や返済能力のより正確な把握が求められています。
実際に2018年時点で96％の銀行が収入証明書の取得を義務付けています。

出典：金融庁「銀行カードローンのフォローアップ調査結果について」

しかし顧客獲得の観点から、収入証明書の提出はネックになります。
そのため年収が50万円以下の借入であれば収入証明書の提出の代わりに在籍確認を行うことで、申込者の負担を下げることが狙いであると考えられます。

銀行カードローンの審査は厳しいですか

銀行カードローンの審査通過率は公開されていませんが、消費者金融よりも審査は厳しいと言われています。
一般的に金利が低いほど返済がされなかったときのリスクが大きくなるので、審査難易度は高くなります。

また、銀行カードローンは自社と保証会社の2社体制で審査を行なっています。

出典：金融庁「銀行カードローンのフォローアップ調査結果について」

特に近年では保証会社の審査に頼るばかりでなく、自社でも審査体制を構築することで審査を厳格化しようとする動きが見られています。

カードローンは怖いイメージがありますが、大丈夫ですか？

上図はカードローンで過去に怖い思いを経験したことがあるかを円グラフにしたものです。

図から23.6％の人が怖い思いをしたことがあると回答しました。

「怖い経験をしたことがある」と回答した人の口コミからは、「金利が高い」「返済が終わらない」「限度額増加の勧誘の電話がある」などの声が見られました。

やはり返済不安による怖い思いがほとんどの割合を占めているため、計画的な利用が求められます。

著者

ワイズローン編集部 by LeadingTech

「カードローンを賢く使う」をモットーに、専門的な内容を正確で分かりやすく伝えるよう、記事の企画・推敲・編集・更新を行っております。