栃木銀行カードローン※対象エリア限定の基礎知識
栃木銀行は栃木県宇都宮市を拠点として展開している地方銀行です。
この栃木銀行が提供するカードローン「とちぎんスマートネクスト」は365日24時間いつであっても申し込みが可能です。
スピーディーな審査により最速で申し込み当日中に審査結果を知るることも可能で、栃木銀行の口座をあらかじめ所有している場合には手続きは更に簡単。
少額な融資の利用から高額のおまとめローンとしても利用が可能な、手軽で魅力的なカードローンです。
栃木銀行カードローン「とちぎんSMART NEXT（スマートネクスト）」のメリットとデメリットについて解説していきましょう。
メリットとデメリットを項目ごとに分けることで、「とちぎんSMART NEXT（スマートネクスト）」の特徴をより具体的に浮かび上がらせてみましょう。
栃木銀行カードローンを利用するメリットについて
まずはのメリットから確認していきます。
栃木銀行カードローン「とちぎんSMART NEXT（スマートネクスト）」のメリットは主に、
「パートやアルバイトでも審査に通過できる可能性がある」
「栃木銀行の口座を持っていなくても申し込みが可能」
「申し込み方法が多様にある」
「金利は利用限度額によって段階に下がっていく」
「自動融資機能つき」
「月々の返済額は5000円～」
となります。
以下から一つずつ詳しく解説していきましょう。
アルバイトやパートでも栃木銀行カードローンでは審査通過の可能性がある
栃木銀行カードローン「とちぎんSMART NEXT（スマートネクスト）」では、パートやアルバイトに利用が可能である、とは特に明記されていません。
しかし利用条件の一つとして「安定した収入」があり、この点を満たしていればパートやアルバイトであっても審査を通過できる可能性があります。
「とちぎんSMART NEXT（スマートネクスト）」では保証会社が大手消費者金融であるアコム系の会社なので、審査基準が比較的優しめであると考えられます。
そのため雇用形態がやや弱めの人であっても審査通過が見込めるのです。
申し込みは栃木銀行の口座がなくてもOK
栃木銀行カードローン「とちぎんSMART NEXT（スマートネクスト）」では、栃木銀行の口座をあらかじめ開設していない人であっても申し込みすることが可能となっています。
事前の資格であまり多くを求められないのは気軽に申し込みもしやすく、嬉しいところですね。
ただし、カードローンを実際に利用する際には栃木銀行の口座が必要になるので、カードローン申し込みと同時に栃木銀行の口座を開設する手続きも行うことは必須です。
様々な申し込み方法が栃木銀行カードローンにはある
栃木銀行カードローン「とちぎんSMART NEXT（スマートネクスト）」からは、多様な申し込み方法が提供されています。
まずはパソコンやスマートフォンなどインターネットを利用できる環境にあるならば、インターネットからのWEB申し込みがおすすめです。
他にも電話やFAXなどからの申し込みも受け付けており、インターネットと電話による申し込みは365日24時間受け付け、FAXでも申し込みは随時受け付けとなっています。
栃木銀行カードローンでは金利を限度額によって下げることが可能
栃木銀行カードローン「とちぎんSMART NEXT（スマートネクスト）」では設定された利用限度額によって金利が決定される方式を採用しています。
金利は5段階に分けられており、利用限度額が上がるほど金利は下がっていきます。
利用限度額がもっとも低い100万円未満の場合には金利は年14.8%ですが、最も高くなる500万円では年4%まで下げられます。
利用限度額を上げるには相応の審査で認められる必要がありますが、高額の融資を考える人にとっては非常に魅力的と言えるでしょう。
栃木銀行カードローンならではの自動融資機能を利用可能！
栃木銀行カードローン「とちぎんSMART NEXT（スマートネクスト）」では自動融資機能を利用することができます。
ここまででも触れてきていますが、自動融資機能とは公共料金やクレジットカードの支払いなど、指定の口座での引き落としのタイミングで残高が不足している場合に、自動的なキャッシングによって不足分を補ってくれるサービスです。
残高が不足しがちであったり、うっかり忘れてしまいがちな人にとってはとてもありがたいサービスと言えるでしょう。
栃木銀行カードローンは毎月5000円から返済
栃木銀行カードローン「とちぎんSMART NEXT（スマートネクスト）」では、月々の返済額は最低額が5,000円からとなっています。
返済額は前月末日の借り入れ残高によって決定され、借り入れ残高が30万円以下の場合に最低額の5,000円が適用されます。
その後、30万円より上で50万円以下の場合には10,000円、50万円より上で100万円以下の場合には20,000円と上がっていきます。
少額の借り入れの場合であれば基本毎月5,000円で済むので、家計の大きな負担とはならないでしょう。
栃木銀行カードローンにはどのようなデメリットがあるのか
最後は栃木銀行カードローン「とちぎんSMART NEXT（スマートネクスト）」のデメリットについても触れておきましょう。
デメリットは大きく二つ、
「申し込みが栃木銀行の営業エリア内で生活する人に限られる」
「即日の借り入れはできない」
です。
これまでの解説で大体のことは把握できてきていると思いますが、メリットと同様にデメリットも理解しておくことで利用後に思わぬ不満を抱えて不快になる可能性を減らすことができます。
検討する際の参考にしてみてください。
申し込みは栃木銀行の営業区域内の人だけ
栃木銀行カードローン「とちぎんSMART NEXT（スマートネクスト）」は栃木銀行が営業を展開している栃木県、群馬県、埼玉県、茨城県、東京都以外のエリアを生活圏としている人の申し込みは受け付けていません。
具体的には、これらの地域に住居があるか、勤務している必要があります。
先にメリットとして挙げたものの逆です。
エリア内であれば「とちぎんSMART NEXT（スマートネクスト）」の恩恵を十分に受けることができますが、エリア外はそもそも申し込み自体ができないのです。
残念ですが他のカードローンを検討する必要があるでしょう。
栃木銀行カードローンは即日でのキャッシングが期待することができない
また栃木銀行カードローン「とちぎんSMART NEXT（スマートネクスト）」は申し込みを行った当日中のキャッシングは見込めません。
これは通常の利用の基本となるローンカードが手元に届くまで1週間から10日ほどかかってしまうためと、契約時の特典である振り込みキャッシングを利用した場合でもシステム上、多少の時間がかかってしまうためです。
口コミなどによれば、申し込みから審査結果が出るまででも最短で2、3営業日はかかるという声が多くあります。
こうしたことから早くの融資を求める人にとってはかなりのデメリットと言えるでしょう。
ここまで栃木を拠点とした地方銀行、栃木銀行の提供するカードローン「とちぎんSMART NEXT（スマートネクスト）」の解説をしてきました。
このカードローンは申し込み対象者となる層の幅がとても広く、審査基準は比較的緩めであると考えられます。
また金利は年4%~14.8%と大手メガバンクなどにも引けを取らず、自動融資機能という便利なサービスも備えた優良なカードローンです。
地方銀行ゆえの申込者のエリア限定はやや厳しめですが、その条件に合うならば検討してみる価値は十分にある商品と言えるでしょう。
栃木銀行は栃木県宇都宮市に本店を置く地方銀行です。
この栃木銀行が提供するカードローン「とちぎんSMART NEXT（スマートネクスト）」は金利が年4%~14.8%、利用限度額は最大で500万円と、銀行系カードローンとしては標準レベルの低金利で優良なカードローンです。
それではこの「とちぎんSMART NEXT（スマートネクスト）」の審査基準はどのようなものになっているでしょうか。
まずは申し込み条件から確認していきましょう。
申し込みできるのは栃木銀行の営業区域内に住居や勤務先がある人
地方銀行である栃木銀行は本店の置かれた栃木県を中心として、近隣の群馬県、埼玉県、茨城県そして東京に支店を置き、営業エリアとして展開しています。
こうした背景もあり「とちぎんSMART NEXT（スマートネクスト）」ではこの営業地域内に住居か勤務先がある人のみ申し込みを受け付けています。
そのため、残念ながらこの条件を満たさない人は「とちぎんSMART NEXT（スマートネクスト）」に申し込むことはできません。
栃木銀行カードローンへの申し込みは20歳~65歳未満の人であればOK
栃木銀行カードローン「とちぎんSMART NEXT（スマートネクスト）」の申し込みが可能な年齢は満20歳以上から65歳未満までとなっています。
カードローンの対象年齢としては標準的な幅ですが、シニア世代まで申し込むことができるのは嬉しいところですね。
なお「とちぎんSMART NEXT（スマートネクスト）」の申し込み条件には他に安定した収入があることも求められるので、仕事に就いていない可能性のある20歳前後の方や既に定年を迎えた方は注意が必要です。
栃木銀行の口座がなくても申し込むことが可能！
栃木銀行カードローン「とちぎんSMART NEXT（スマートネクスト）」は申し込み時点では栃木銀行の口座を所有している必要はありません。
ただし返済時には栃木銀行の口座の利用が必須となるので、カードローンを申し込み際に同時に栃木銀行口座を開設する手続きを行う必要があります。
口座の開設には時間がかかることも多いので、あらかじめ栃木銀行の口座を開設しておけるならば、そうしたほうが手続きはスムーズに進めることができます。
アルバイトやパートの人であっても栃木銀行カードローンを申し込むことは可能？
パートやアルバイトの人は栃木銀行カードローン「とちぎんSMART NEXT（スマートネクスト）」の申し込みは可能でしょうか。
通常、カードローンは継続的な返済が必要となるので、申込者の収入源は審査の上でとても重要視されます。
そのため正規の社員ではないパートやアルバイトによる申し込みは受け付けていないカードローンも多いのですが、「とちぎんSMART NEXT（スマートネクスト）」では利用条件として「安定した収入がある人」とだけ掲げており、パートとアルバイトに関しては可とも不可とも明記されていません。
ただし以下から説明する理由によって、パート・アルバイトであっても利用できる可能性は高いと考えられます。
エム・ユー信用保証株式会社が保証会社となる
栃木銀行カードローン「とちぎんSMART NEXT（スマートネクスト）」の契約には、保証会社による保証が必要です。
この保証会社とは銀行に対して申込者の身分を保証するもので、無担保であるカードローンの保証人の代わりのようなものになります。
このため申込者の審査は主に保証会社が行うことになりますが、「とちぎんSMART NEXT（スマートネクスト）」では保証会社は「エム・ユー信用保証株式会社」が受け持っています。
アコム系の緩やかな審査が期待できる栃木銀行カードローン
この保証会社である「エム・ユー信用保証株式会社」は「三菱UFJフィナンシャル・グループ」において「アコム株式会社」の連結子会社となっています。
「アコム株式会社」とは消費者金融の大手として知られるあの「アコム」です。
このため、「とちぎんSMART NEXT（スマートネクスト）」は消費者金融並みの柔軟な審査である可能性が考えられます。
こうしたことからパートやアルバイトのように審査面でやや不利に見られそうなタイプの人であっても、審査に通過できる可能性は十分にあると言えるのです。
ここまでで栃木銀行カードローン「とちぎんネクスト」の審査について紹介してきましたが、審査基準については公表されておらずとちぎんネクストの審査の難易度についてははっきりしたことは分かりません。
ただ消費者金融系カードローンよりは審査はやや厳しめとなっています。
そのためある程度は審査に落ちてしまう人もいます。
ただこれは理由なく落とされたわけではありません。ではどのような人が審査に落ちやすくなるのか、審査落ちする原因についてここから紹介していきたいと思います。
審査落ちする原因1｜申し込み内容に虚偽があった場合
栃木銀行カードローン「とちぎんネクスト」の審査に落ちてしまう原因として、虚偽の申し込みがあったことが挙げられます。
とちぎんネクストの申し込みをする人の一部には、審査を通りやすくするために、自身の属性（年収、勤務先、勤続年数など）を偽って申請して、審査担当者の印象をよくしようという方がいらっしゃいます。
ただこのような虚偽は提出資料や信用情報によって簡単にバレてしまいます。
これがバレると申込者の信用は全く無くなってしまい当然審査には通らなくなってしまいます。
審査落ちする原因2｜収入が安定していない場合
栃木銀行カードローン「とちぎんネクスト」の審査に落ちてしまう理由として、収入が安定していないことが挙げられます。
ここまでで返済能力がとちぎんネクストの審査においては重視されていることを紹介してきましたが、収入の安定性はこの返済能力に非常に関連性の強い評価項目となります。
収入の安定性を判定するために重要な評価ポイントとして以下のようなことが挙げられます。
・勤続期間の長さ
・雇用形態
・業種・職種
・会社規模
・現在の年収金額
これらの項目を審査して収入の安定性がないと判断された場合には審査に落ちてしまいます。
審査落ちする原因3｜他社からの借入が多すぎる
栃木銀行カードローン「とちぎんネクスト」の審査に落ちてしまう原因として、他社での借り入れが多すぎるということが挙げられます。
現在申込者が借りているお金は返す必要があるため、借入残高はその人の将来的な金銭的負担を反映しています。
もし借入残高が過剰な状態になっている場合には、毎月の他社返済額も多くなってしまい、それにとちぎんネクストの返済に加わると返済不能になってしまうリスクが高くなってしまいます。
そのような状況にあると判断された場合には審査に落ちてしまいます。
また借入件数が多い場合にも審査落ちの原因となります。
Q.他社からの借入は何件くらいで審査に影響するのか
では、他社から何件ぐらいの借り入れがあれば審査に影響するのでしょうか。
例えば、銀行カードローンのみの借り入れの場合は2件以上の借り入れがあると審査を通過しにくくなってしまいます。
また消費者金融系カードローンの場合は1社でも借入がある場合には審査は通りにくくなってしまいます。
そのため、栃木銀行カードローン「とちぎんネクスト」の審査を通過したければ事前におまとめローンなどを利用して銀行のローン一つにまとめておくといいでしょう。
審査落ちする原因4｜複数社へ短期間に申込みをした
栃木銀行カードローン「とちぎんネクスト」の審査に落ちてしまう原因として短期間に複数の金融機関にカードローンの申し込みを行っていることが挙げられます。
お金を準備する必要がある期限までに時間がない人は1社だけの申し込みでは落ちてしまった時に大変なことになるので、保険として数社の申し込みを同時に行う場合があります。
ただこの申込情報は信用情報機関を通じて申し込みした金融機関には伝わってしまいます。
複数のカードローンに申し込む程余裕のない方には返済能力がないと判断されて審査落ちの対象となってしまいます。
審査落ちする原因5｜金融事故を過去に起こしている
栃木銀行カードローン「とちぎんネクスト」の審査に落ちてしまう原因として、過去に金融事故を起こした経歴があることが挙げられます。
金融事故の例として以下のようなことが挙げられます。
・カードローンやクレジットカードの長期延滞
・債務整理
・強制解約
このような情報は信用情報機関に収集されて信用情報に登録されます。
よって、カードローンの申し込みをするとその金融機関にこの金融事故の情報が伝わります。
このような方は返済能力はないと判断されて審査に落ちてしまいます。
栃木銀行カードローン「とちぎんSMART NEXT（スマートネクスト）」の審査のスピードについてはどうでしょうか。
通常、カードローンを利用する人は急ぎの融資を求めている例も多く、年々審査のスピードは速まっていく傾向が一部にはあります。
現に大手消費者金融系のカードローンでは「即日融資」を謳うところも多くありますが、しかし残念ながら「とちぎんSMART NEXT（スマートネクスト）」では口コミなどを参考にする限り、申し込みから審査の結果がわかるまで2、3営業日程度、やや時間はかかる傾向にあるようです。
振り込みキャッシングがカードローン契約時に可能
ですが栃木銀行カードローン「とちぎんSMART NEXT（スマートネクスト）」ではカードローンの契約時のみに限って、返済用として指定した栃木銀行の口座への振り込みキャッシングが可能としています。
通常、カードローンの利用には手元にローンカードがある必要があり、それが届くまでの日数もかかってしまうのですが、栃木銀行の口座さえ既に開かれていれば、審査結果を受けて契約を完了した後すぐに借り入れることができるのです。
そうすると、最短の借り入れは審査結果がわかる2、3営業日程度と考えられるでしょう。
栃木銀行カードローンのローンカードが発行されるまでの日数
栃木銀行カードローン「とちぎんSMART NEXT（スマートネクスト）」は通常の利用の場合、専用のローンカードを使用してATMから借り入れるという形になります。
つまり上述したような契約時を除き、利用するにはローンカードが手元にあることが必須となります。
このローンカードは発行され、利用者の手元に届くまでは契約後から約1週間から10日ほどとされています。
既に口座を開設している場合には初回の借り入れは心配ありませんが、そうでない場合にはある程度余裕をもって申し込むことが必要になるでしょう。
栃木銀行カードローンと前もって契約をしておく方法もおすすめ
このように申し込みから利用までに多少の時間が必要になってしまう栃木銀行カードローン「とちぎんSMART NEXT（スマートネクスト）」ですが、急にお金が必要になった場合に、急いで申し込んでもそれだけの時間がかかってしまうのは少々不便かもしれません。
しかし少し考え方を変えてみることで、即の融資も可能な方法があります。
それは実際にお金が必要になる前に申し込みを済ませてしまうという方法です。
「とちぎんSMART NEXT（スマートネクスト）」では契約のための手数料などは一切必要ないので、いざという時に備えて先に契約を済ませておくということも一つの方法と言えるでしょう。
ここからは栃木銀行カードローン「とちぎんSMART NEXT（スマートネクスト）」の利用をおすすめしたい人のタイプについて解説していきましょう。
「栃木銀行の営業エリアで生活している」
「金利の低い銀行系のカードローンを求めている」
「自動融資機能が付いているカードローンが欲しい」
これらのどれかに当てはまる人は、栃木銀行カードローン「とちぎんSMART NEXT（スマートネクスト）」をうまく活用していける可能性があります。
栃木銀行の営業区域内で生活している人
まずは栃木銀行の営業エリアで生活している人に「とちぎんSMART NEXT（スマートネクスト）」はおすすめです。
生活しているというのは、具体的にはその区域内に住んでいるか、お勤め先がある人です。
栃木銀行の営業エリアは「栃木県・群馬県・茨城県・埼玉県・東京都」になっています。
これらに該当する人であれば、栃木銀行カードローン「とちぎんSMART NEXT（スマートネクスト）」を有効に活用していくことができるでしょう。
銀行カードローンで低金利のもの探している人
栃木銀行カードローン「とちぎんSMART NEXT（スマートネクスト）」は金利を年4%~14.8%としており、銀行系としては標準的、18％前後を上限金利としている消費者金融系カードローンと比較すればかなり低金利であると言えるでしょう。
また「とちぎんSMART NEXT（スマートネクスト）」は適用される利用限度額によって金利が決定される方式が取られており、利用限度額が上がるほど金利は段階的に下げられていきます。
栃木銀行カードローンの自動融資機能を利用したいと考えている人
栃木銀行カードローン「とちぎんSMART NEXT（スマートネクスト）」では自動融資機能サービスも提供されています。
自動融資機能サービスとは、例えば公共料金やクレジットカードの引き落としを行っている口座、この場合は栃木銀行口座であることが必須となりますが、この口座の残高が引き落とし時に不足している場合、自動的にキャッシングをして不足分を補ってくれるという非常に優れたサービスです。
この機能を採用していないカードローンも多くあるので、この点は「とちぎんSMART NEXT（スマートネクスト）」の魅力の一つと言えるでしょう。
自動融資機能を利用することで、滞納や未納の心配が不要となる！
この自動融資機能サービスが付いていると、例えば家計が苦しく支払いのための料金を口座に入金できない場合や、またお金に余裕があるにもかかわらず入金をうっかり忘れてしまった時などにも自動的に助けてもらうことができるのです。
引き落としの残高不足というのは単に支払いがされないというだけでなく、それが「滞納」として信用情報に傷がついてしまう可能性があるので、できるだけ避けたいものです。
この信用情報に傷がつくと増額や他の新規申し込みの審査などで非常に不利になってしまう恐れがあるので、とても嬉しい機能です。
次に栃木銀行カードローン「とちぎんSMART NEXT（スマートネクスト）」を契約し、実際に利用することになった場合の具体的なキャッシング方法について解説していきましょう。
「とちぎんSMART NEXT（スマートネクスト）」のキャッシングは基本的に二つの方法があります。
一つは専用のローンカードを使用したキャッシングと、もう一つは「とちぎんSMART NEXT（スマートネクスト）」の契約時に選択できる、振り込みによるキャッシングです。
キャッシングを栃木銀行カードローンのローンカードでする方法
栃木銀行カードローン「とちぎんSMART NEXT（スマートネクスト）」に申し込み、審査を経て契約を完了すると、そこからおおよそ1週間から10日程度で自宅に専用のローンカードが郵送されてきます。
このローンカードは栃木銀行のATMや提携している他のATMで使用することができるので、それを利用してお金を借り入れることができます。
基本的に「とちぎんSMART NEXT（スマートネクスト）」ではこの方法が通常のキャッシングとして行われます。
キャッシングを栃木銀行カードローン契約時に振り込みでする方法
もう一つは「とちぎんSMART NEXT（スマートネクスト）」を契約した際に選択することのできる、栃木銀行口座への振り込みキャッシングです。
これは原則的に契約時のみに限られたサービスですが、先述のようにローンカードの発行にはある程度の時間がかかってしまうので、契約後すぐのキャッシングを求める場合に便利なキャッシング方法です。
ただし早さを求めるならば栃木銀行の口座もまた既に開設されていないとなりません。
カードローン申し込みと同時に口座の開設を申し込んだ場合には、やはり開設までの時間がかかってしまいます。
カードローンを選ぶ際に返済システムを見落としがちな方は大勢います。
サービスを契約する場合は解約が簡単か調べてからにすべきですが、カードローンでは返済について把握せずに契約すると痛い見目を見ることになります。
栃木銀行カードローンで利用できる返済方法は「約定返済」と「臨時返済」です。
それぞれの返済方法にはメリットとデメリットがあり、どちらがすぐれた返済方法かは一概に言えません。
そこで少し詳しく返済方法について迫ってみましょう。
栃木銀行カードローンの約定返済に関して紹介
約定返済とは毎月決まった額を支払う返済方法のことです。
返済を猶予してもらえるチャンスは無く、必ず毎月支払う必要があります。
多くの場合は銀行口座から指定の額を自動的に引き落とされる形で返済が行われます。
支払いを忘れることが無いので延滞のリスクを心配せずに済むのが最大のメリットです。
問題は返済額を自分で決められない点です。返済額は前月末の借入残高で決まります。
例えば残高が10万円以下なら返済額は2,000円ですが、残高が100万円を超え200万円以下なら30,000円になります。
栃木銀行カードローンの任意返済に関しての紹介
栃木銀行では返済方法として約定返済とは別に任意返済が用意されています。
任意返済では自分の好きなタイミングで好きな額を返済できます。
約定返済は返済額が少ないため借入額が大きいと高額な利息が発生します。
しかも借入残高がなかなか減らないために高額な利息を支払い続ける悪循環に陥るリスクが心配です。
任意返済なら一度高額の返済が可能ですから利息を抑えるのに役立ちます。
注意して欲しいのは任意返済をしても約定返済は残る点です。約定返済に必要な額は口座に残しておきましょう。
栃木銀行カードローンの融資限度額は、はじめは低く設定されることが多いです。
すぐに足りなくなるでしょう。
より多くの融資が必要になったら融資上限額の増額を申請できます。
増額申請は自分の好きなタイミングでできますが、審査があるため時期を見極めることが重要です。
一般的に審査に受かりやすいと言われているタイミングは栃木銀行から増額を勧めるダイレクトメールが来た後です。
栃木銀行が増額して問題ないと判断した利用者に送っているメールを受け取ってからの方が増額審査を通過しやすいです。
複数のカードローンと契約していると不利になるローンサービスもありますから、栃木銀行カードローンを解約する必要が出てくることもあるでしょう。
解約する場合は栃木銀行の店頭窓口に足を運ぶ必要があります。
その際に持参する書類などは次のとおりです。
・ローンカード
・本人確認書類
・返済用口座の届印
気を付けたいのは借入残高が残っている場合です。
借入残高があると解約できませんから、その場で一括返済を求められます。
事前に残高を確認して必要な額を用意しておきましょう。